学生ローン

学生ローンはいつ借り換えるべきですか?

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09.11.2020
学生ローンの借り換えは、多くの借り手に利子を節約する機会を与えるため、人気が高まっています。ただし、借り換えは、間違ったローンや間違った時期に行われた場合、間違いになる可能性があります。 借り手は、学生ローンをいつ借り換えるかをどのようにして知るのですか? 簡単な答えは、より低い金利が利用可能であるときはいつでも借り換えが行われるべきであるということです。 残念ながら、単純で簡単な答えが常に最良の答えであるとは限りません。学生ローンの借り換えに関しては、辛抱強く待つことが最善の行動である状況がいくつかあります。 あなたが絶対に借り換えるべきではない一度 借り換えのタイミングと戦略に飛び込む前に、借り換えがいかに大きな間違いであるかを指摘することが重要です。 連邦政府の学生ローンには、収入主導の返済計画や学生ローンの免除などの重要な保護があります。残念ながら、議会は連邦ローンの金利を設定しています。結果として、これらのレートは多くの民間の貸し手オプションよりも高くなる傾向があります。 連邦政府の保護を利用する可能性のある借り手は、ローンの免除や所得主導の返済計画を超えた特典を含め、連邦政府のローンを借り換えるべきではありません。 連邦政府の学生ローンは、借金を全額返済するための支援を必要としないと確信している借り手によってのみ借り換えられるべきです。 民間の学生ローンの借り換え 連邦ローンは借り換えの際に多くの問題を引き起こします。ただし、民間ローンの意思決定は簡単です。 借り換えでより良い条件を得ることができる借り手は、彼らの個人ローンを借り換えるべきです。 一部の人にとって、これは大幅に低い金利を得ることを意味する可能性があります。他の人にとっては、それは同じ金利かもしれませんが、返済期間が長いため、毎月の支払いは少なくなります。 重要なのは、借り手が借り換えによってより良い取引を得ることができるかもしれない時間を特定することです… 借り換えが最も理にかなっている時代 借り換えの時期を知ることは、さまざまな状況に依存します。 市場金利–より広範な経済状況は、借り換えのタイミングが適切かどうかを左右する要因となる可能性があります。学生ローンの借り換え市場を追跡している借り手は、毎月の更新をブックマークすることをお勧めします。 家を購入する前に–家を購入するとき、借り換えは大きな資産になる可能性があります。借り換えにより、借り手は借金と収入の比率を改善でき、住宅ローンの資格を得るのに役立ちます。このアプローチを採用する借り手は、学生ローンの借り換えと住宅ローンの申し込みのタイミングを慎重に調整する必要があります。 新しい仕事を得るとき–新しい仕事を得ると、学生ローンの借り換え率に大きな違いが生じる可能性があります。より多くのお金を稼ぐ借り手は貸し手にとってリスクが少ないです。何よりも、ほとんどの貸し手は収入の証拠としてオファーレターまたは給与明細を受け入れるので、新しい仕事をしている人はそれほど長く彼らの立場にいる必要はありません。 ネガティブアイテムがクレジットレポートから外れた場合–クレジットスコアが低い借り手は、借り換えの承認を得るのに苦労する可能性があります。時間の経過とともに、多くのネガティブなアイテムがクレジットレポートに表示されなくなります。否定的な報告を削除すると、拒否が承認に変わる可能性があります。 共同署名者の解放が必要な場合–一部の学生ローンの貸し手は共同署名者解放プログラムを持っていますが、通常、共同署名者をローンから解放する最善の方法は借金を借り換えることです。このルートを使用すると、借り手は低金利になり、共同署名者の信用報告書から学生ローンを削除できます。 学生ローンの猶予期間中–ほとんどの貸し手は、学校を卒業してから6か月の「猶予期間」を借り手に与えます。一部の借り手は、猶予期間が終了して借り換えを行うまで待たなければならないと誤って信じています。猶予期間が終了するのを待つことで、ローンは毎月追加の利息を生み出すことができます。仕事を見つけたらすぐに借り換えをする人は、すぐに利子を節約し始めることができます。 あなたが借り換えを待つべき時 借り換えをすぐに行う必要がある場合があるのと同じように。待つことが最も賢明なアプローチである場合もあります。 在学中–多くの学生は、学生ローンの中には不当に高い金利があることに気づき、借り換えを検討しています。仕事や学位を持たない人は、借り換えの資格を得るのが非常に難しく、通常は待たなければなりません。ただし、借り手が在学中に学生ローンの状況を改善するために実行できる手順があります。 アプリケーションが改善されようとしています–否定的な報告が信用報告書から外れたり、新しい仕事を始めたりするのに2か月しかかからない場合は、待つのが理にかなっています。複数回の借り換えに害はありませんが、2、3か月以内に2回借り換えを試みると、最小限の利益で頭痛が生じる可能性があります。 良い借り換え率とは何ですか? ほとんどの場合、適切な借り換え率は、現在の金利よりも優れているものです。 わずかな金利の改善は、ローンの存続期間にわたって大幅な節約をもたらす可能性があります。 毎日変わる可能性のある住宅ローンの利率とは異なり、学生ローンの借り換え率は通常、月に1回程度変動します。 残念ながら、これらの超低金利は、5年間の変動金利ローンを探している借り手のみが利用できます。 多くの場合、より長いローンで最高のレートを提供する貸し手は、5年ローンの貸し手と同じではありません。

学生ローンを連帯保証する5つの理由は間違いであり、1つの例外です

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09.11.2020
何年にもわたって、私は読者から多くの悲痛な電子メールを受け取りました。 多くの場合、これらの電子メールは、間違いを恐れた学生ローンの署名者から送信されます。 本質的に、連帯保証は無私の決断です。 共同署名者は利益を受け取らず、多大なリスクを負い、愛する人が大学に行くのを助けます。 悲しいことに、一見高貴に見える共同署名の決定は、多くの場合、共同署名者と借り手の両方にとって間違いです。 明らかな問題:支払いが滞る 一部の共同署名者は、責任者であるとして借り手の推奨または承認を提供しているだけだと考えています。 実際には、借り手ができない場合、彼らは法的にローンを返済することを約束しています。 共同署名者が支払いを行うのに行き詰まる可能性がある理由の無限のリストがあります。 借り手が次の場合、共同署名者は大きな財政難に直面する可能性があります。 仕事が見つからない、 支払いをするのに十分な収入がありません、 支払いを停止することを選択し、 病気になる、または 死ぬ。 クレジットスコアの結果 連帯保証は、信用報告書に損害を与える可能性があるため、しばしば間違いです。 共同署名者になるために、貸し手は信用調査を実行します。このハードなクレジットプルは、署名者のクレジットスコアを損なう可能性があります。スコアの低下は通常小さく、長くは続きませんが、住宅ローンを取得しようとする署名者にとって問題となる可能性があります。 ただし、大きなクレジットスコアのリスクは、支払いの遅延という形で発生します。 1回の支払い漏れは、クレジットレポートに7年間続く可能性があります。この延滞は、借り手と署名者の信用報告書の両方に表示されます。 支払い漏れは、さまざまな理由で発生する可能性があります。借り手は自動支払いにサインアップしていると思うかもしれませんが、登録に間違いがあります。ローンはある貸し手から別の貸し手に売却される可能性があり、借り手はどこに送金すればよいかわからなかったため、支払いを逃します。 通常、借り手と共同署名者の両方が、否定的な報告が行われる直前に通知と物事を行う機会を受け取ります。ただし、これは保証されていません。 家族や友達との緊張 共同署名者は、責任ある財務上の決定を行う借り手に依存します。 それは彼らに追加​​の債権回収を与えるので、貸し手は共同署名者を持つのが好きです。借り手が苦労している場合、署名者は借り手に支払いをさせる大きなインセンティブを持っています。 共同署名者であり、借り手が新しい車を購入するのを見て、学生ローンの支払いを逃したと想像してみてください。借り手であり、共同署名者に個人的な経済的質問をしてもらい、支払いについていくことができるようにすることを想像してみてください。 お金が方程式に入るとき、借り手/署名者の関係は崩壊する可能性があります。借り手が支払いをやめた時点で、物事は本当に醜くなる可能性があります。 共同署名者の債務から収入への問題 学生ローンの連帯保証は、物事がうまくいかない可能性がある多くの方法があるため、間違いです。 ただし、すべてがうまくいくと、連帯保証も間違いになる可能性があります。 共同署名された学生ローンは、借り手が支払いを行っている場合でも、共同署名者の信用報告書に表示されます。信用報告書に表示されるローンの問題は、それが署名者の負債対収益の比率に影響を与えることです。 状況によっては、この特定の問題を回避する方法があります。しかし、家を購入しようとしている人にとっては、学生ローンの連帯保証が大きな問題になる可能性があります。 連邦ローンが利用可能な場合、学生ローンの連帯保証は間違いです 学生ローンの連帯保証は、通常、連帯保証人に当てはまる理由から間違いです。 連邦ローンが利用できる場合、共同署名者を取得することは借り手にとって大きな間違いです。...

Covid-19学生ローンの許し:物事が立つ場所

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09.11.2020
Covid-19からの経済的フォールアウトと戦うために、10,000ドル相当の連邦学生ローンの許しのアイデアは、数ヶ月間議論されてきました。 10月初旬の時点で、このアイデアはまだ議論されており、特にJoeBidenによって議論されています。しかし、衆議院から出された最新のコロナウイルス法には、学生ローンの免除は含まれていませんでした。 借り手にとって幸いなことに、最近提案されたCovid-19救済パッケージには、学生ローンの支援が含まれています。 最近下院で可決された法律 先週、衆議院はコロナウイルスのパンデミックに対処するための法律を可決しました。 下院法案は共和党との交渉の結果ではなかったため、法案になる可能性はほとんどありません。さらに、トランプ大統領は、選挙後まですべての交渉に参加したいとツイートしています。しかし、彼はこの立場から後退しました。 この時点で、現在の法案の価値は、民主党内の優先事項の最良のスナップショットを提示することです。 民主党は現在の金利と支払い凍結を2021年9月まで延長しようとしています。このような動きは、学生ローンの許しを追いかけている借り手を含むすべての借り手にとって大きな後押しとなるでしょう。 さらに、民主党は連邦学生ローンの救済を拡大して、FFELローンとパーキンスローンの借り手を含めることを望んでいます。これにより、Covid-19のヘルプは、「連邦政府が保有する」学生ローンだけでなく、すべての連邦政府の学生ローンを含むようになります。 Covid-19救済としての学生ローンの許しに関するジョーバイデンの計画 最近のタウンホールで、バイデンは、Covid-19パンデミックの影響を受けたZ世代とミレニアル世代を支援するために1万ドルの連邦学生ローンの許しを求めていると説明しました。 この救済は、年間125,000ドル未満の家族からの借り手に適用されます。 コロナウイルス援助としての学生ローンの許しはどのくらいありそうですか? 借金が許されるかどうかは選挙次第だと思われる。 共和党はこれまで、連邦学生ローンの凍結利子と支払いを支持してきました。しかし、彼らは学生ローンの許しを求めていません。 10,000ドル相当の連邦学生ローンの免除は、次の2つのことが起こっていることに依存している可能性があります。 ジョー・バイデンが当選し、 上院で過半数を獲得した民主党員。 共和党が政権を握っていたとしても、許しが起こる可能性があると考えられます。 民主党員が約束を果たせない可能性もあります。 しかし、借り手にとっての最善の希望は、おそらく民主党の利益です。 さらに助けが必要な借り手はどうですか? エリザベスウォーレンとバーニーサンダースによって提供された大規模な債務免除を要求する計画は、非常にありそうもないようです。 借り手にとって最も可能性の高いヘルプは次のとおりです。 許可された連邦学生ローンの最大$ 10,000、 延長された支払いと利息の凍結、そして 借り手の裁量収入の5%を上限とする支払いを伴う新しい返済計画。 現在、多くの借り手にとって大きな問題は、民間ローンです。 残念ながら、民間の借り手のために支援が進んでいるという兆候はほとんどありません。 まだ仕事をしている人は、低金利で個人ローンを借り換えることができるかもしれません。 しかし、最も厳しい民間ローンの困難に直面している借り手は運が悪いかもしれません。 悲しいことに、これらの借り手にとって最良のチャンスは、貸し手と直接協力することかもしれません。

住宅ローンの申し込みで学生ローンの借金を修正し、家を購入する6つの方法

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09.11.2020
学生ローンの借り手は家を買うことができますが、学生の借金は住宅ローンの資格を得るのを難しくする可能性があります。 学生ローンは、住宅ローン申請者の借金と収入の比率とクレジットスコアに影響を与えます。 住宅ローンの引受会社は、歴史的に収入主導の借り手に苦労してきましたが、状況は良くなっています。 学生ローンの借り換えやその他の戦略により、学生ローンによる被害を最小限に抑えることができます。 学生ローンの共同署名者は、他の誰かのために借りた学生ローンによって引き起こされる問題を抱えている可能性もあります。 最良の状況であっても、住宅ローンの引受プロセスを完了することは、長く複雑なプロセスになる可能性があります。学生ローンが方程式に追加されると、事態はさらに複雑になります。良いニュースは、住宅ローンの貸し手が過去数年間で学生ローンの取り扱いについて徐々に良くなっているということです。悪いニュースは、多くの住宅ローンの貸し手が学生ローンのルールを完全に理解していないということです。 今日は、学生ローンが家の購入をより困難にする可能性のある多くの方法について説明します。また、住宅ローンの申し込みが拒否されないように、学生の借金を修正するためのさまざまな戦術についても説明します。 学生ローンと負債対収入比率(DTI) 負債対収益の比率(DTI)は、住宅ローンの申し込みプロセスで最も重要な数値の1つです。 DTIは、貸し手が住宅ローン申請者の請求書を支払う能力を評価する方法です。 DTIは、毎月の請求書を毎月の収入と比較するため、負債と収入の比率という用語が使用されます。 貸し手が検討する2つのDTI番号があります。 1つ目は、フロントエンド比率と呼ばれます。フロントエンド比率は、申請者の予想住宅ローンと月収を比較します。 フロントエンド比率の計算の計算は比較的簡単です。貸し手は、元金と利子、税金、保険を含む予想される住宅費を受け取り、それを申請者の税引前の月収で割ります。この計算機は、住宅費を見積もるための優れたツールです。総住宅費が月額$ 1000で、申請者が月額$ 5,000を稼ぐ場合、フロントエンド比率は.20または20%になります。ほとんどの住宅ローン会社は28%未満のフロントエンド比率を望んでいますが、特定の状況では31%以上になるものもあります。学生ローンはフロントエンドの比率に影響を与えません。 学生ローンの借り手に頭痛の種となるDTI番号は、バックエンド比率と呼ばれます。バックエンド比率では、住宅費だけでなく、毎月の収入と比較したすべての毎月の費用を調べます。 バックエンド比率の計算も同じように機能します。バックエンドの計算にのみ、毎月の学生ローンの請求書、車の支払い、その他の毎月の請求書、および住宅費が含まれます。貸し手は、バックエンド比率が.41または41%未満であることを確認します。ただし、最大バックエンド比率は、申請者のクレジットプロファイルに応じて上下します。一部の貸し手は50%以上を承認することさえあります。 バックエンド比率には、次の月額料金が含まれます。 住宅費 車の支払い 学生ローンの請求書 クレジットカードでの最低月額支払い 信用報告書に表示されるその他の債務 バックエンド比率には、次の月額料金は含まれていません。 光熱費 食品および食料品 携帯電話の請求書 ケーブル料金 401(k)、IRA、およびRothアカウントへの退職プランの拠出 ほとんどのサブスクリプション バックエンドDTI計算に関する最後の注意事項:貸し手は通常、年収を受け取り、それを12で割ります。2週間ごとに支払いを受ける人は、通常毎月受け取る2つの給与よりもわずかに高い数値を使用します。 負債と収入の比率を改善するための戦略 バックエンドDTIの修正は簡単な作業ではありません。 ほとんどの借り手は、ただ指を鳴らして借金を減らすことはできません。...
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